¿Qué es la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE)?

¿Qué es la FiAE en la hipoteca?

En cuánto a qué es la FiAE, se trata de la Ficha de Advertencias Estandarizadas. La Ley de Crédito Inmobiliario que entró en vigor en 2019 obliga a las entidades financieras a entregar dicho documento a quienes soliciten una hipoteca.

Sin duda, la Ficha de Advertencias Estandarizadas es de suma importancia en el proceso de solicitud de un préstamo hipotecario. Y ello es así porque:

• Informa a los clientes, de manera anticipada, clara y transparente, sobre los aspectos más relevantes de la hipoteca, así como de los riesgos asociados al préstamo.
• Con los datos incluidos en la FiAE, los usuarios pueden tomar una decisión informada y reflexiva de cara a evitar sorpresas desagradables en el futuro.

En resumen, este documento es fundamental para promover la transparencia en el proceso hipotecario y proteger los derechos de los consumidores. Por cierto: el banco está obligado a entregárselo, antes de la firma del contrato, tanto a los solicitantes de una hipoteca como a los avalistas –en el supuesto de haberlos–.

Qué obligaciones contraes al firmarla

El hecho de firmar la FiAE de la hipoteca conlleva una serie de obligaciones para el solicitante de un préstamo hipotecario. Veamos…

• Reconocimiento de la información recibida. Si firmas el documento estarás reconociendo que has sido informado adecuadamente sobre los aspectos clave y los posibles riesgos de la hipoteca que vas a solicitar.
• Compromiso de evaluación responsable. Al firmar la Ficha de Advertencias Estandarizadas te comprometes a considerar toda la información proporcionada de forma responsable.
• Preparación para el acto de la firma. Finalmente, aceptar la FiAE es un paso previo a la firma del contrato del préstamo hipotecario, pues se supone que has entendido toda la información facilitada por la entidad financiera y aceptado las condiciones de la hipoteca que figuran en el documento.

Antes de firmar la ficha, los expertos recomiendan consultar cualquier duda con el banco. Así pues, tómate tu tiempo. Y pide a sus empleados que te aclaren todo aquello que no comprendas para evitar malentendidos una vez suscrito el préstamo.

¿Qué información contiene la FiAE?

En cuanto a qué información mínima debe incluir la FiAE, la misma está detallada en la citada Ley de Crédito Inmobiliario. Cuando el banco te entregue la ficha, comprueba que contempla, al menos, los siguientes datos:

• Índices oficiales de referencia utilizados para fijar el tipo de interés aplicable. Si se solicita una hipoteca variable, la ficha tiene que indicar que el interés se calculará en base a un índice de referencia. Este último ha de ser uno de los contemplados en el artículo 27 (Tipos de interés oficiales) de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
• Existencia de límites mínimos en el tipo de interés aplicable, como consecuencia de la variación a la baja de los índices o tipos de interés a los que esté referenciado el crédito hipotecario. Asimismo, si la hipoteca no tiene techo se ha de informar al cliente que asumirá la subida de las cuotas si el índice cotiza al alza.
• Cláusula de vencimiento anticipado del préstamo debido al impago de la hipoteca. En la ficha tienen que quedar claras las condiciones para hacer efectiva la cláusula de vencimiento anticipado –por ejemplo, el embargo de la casa por impago del préstamo–. Y también que, en dicho supuesto, será el cliente quien deba asumir los gastos vinculados a la ejecución de la hipoteca.
• Distribución de los gastos de constitución asociados a la concesión del crédito. Al contratar una hipoteca, tal y como advierten desde el Banco de España, al cliente le corresponde pagar la tasación de la vivienda, el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD) y la copia de la escritura del préstamo hipotecario.
• Préstamo en moneda extranjera. Si es un préstamo hipotecario multidivisa, la FiAE debe especificar la moneda de pago de las cuotas y advertir que las mismas estarán sujetas a la variación de la moneda elegida en relación al euro.

Y, además de la citada, una Ficha de Advertencias Estandarizadas incluye información relativa a:

• Los gastos de amortización de la hipoteca.
• El tipo de interés del seguro hipotecario en caso de contratarse.
• Derechos del cliente como la subrogación o el desistimiento.
• Y dónde puede presentar una reclamación si no está conforme con algún asunto relacionado con el préstamo o los servicios de la entidad bancaria.

¿Cuál es la validez de la FiAE?

Respecto a cuál es la validez de la FiAE, la Ley de Crédito Inmobiliario observa que la entidad financiera tendrá que entregársela al cliente «con una antelación mínima de 10 días naturales respecto al momento de la firma del contrato».

Por lo tanto, durante esos 10 días tendrás tiempo para leer con atención lo reflejado en dicho documento y, si así lo deseas, comparar esa información con la de otros bancos. De esta forma podrás elegir la oferta que mejor se adapte a tus necesidades.

¿Cuál es la diferencia entre la FiAE y FEIN?

A propósito: junto a la FiAE, las entidades financieras están obligadas a entregar la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), de la que nos ocupamos en otro artículo. A grandes rasgos, estas son las principales diferencias entre la FEIN y la FiAE:

• FiAE. Su enfoque es preventivo y tiene como finalidad advertir sobre los aspectos clave, incluyendo los riesgos, del préstamo hipotecario.
• FEIN. Por su parte, la FEIN refleja la oferta final que se va a hacer al cliente, es mucho más detallada e incluye toda la información relevante de las condiciones y cláusulas de la hipoteca: tipo de interés, importe total, duración del crédito, comisiones, etc. Hablamos de un documento estandarizado a nivel europeo y es el equivalente de la antigua Ficha Informativa Personalizada (FIPER).

Llegados a este punto, confiamos en haberte ayudado a entender qué es la FiAE. Recuerda: gracias a la Ficha de Advertencias Estandarizadas podrás hacerte una idea de cómo será el préstamo hipotecario que firmarás con la entidad bancaria. Antes de ello, tendrás 10 días para analizarla con tranquilidad y tomar una decisión informada, como seguir adelante con la oferta o estudiar propuestas alternativas de otros bancos. 

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