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¿Qué es un avalista y qué implica?

Una de las maneras de vencer las reticencias de un banco a la hora de conseguir un importante crédito hipotecario o préstamo nos la ofrece el contrato de aval. De esta forma, una tercera persona llamada avalista asume con sus bienes el pago de la deuda en el caso de que el titular del crédito no pueda hacerse cargo de ella. Pero hay mucho más que debes saber al respecto.

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Es común que los padres avalen a sus hijos cuando estos solicitan un préstamo y no cuentan con suficientes bienes e ingresos. De esta manera, la posición económica más desahogada de los progenitores puede ayudar cuando la situación financiera de los descendientes no resulta tan próspera y que, con ello, la entidad financiera considera que los riesgos de impago se minimizan.

 

¿Qué es ser una persona avalista?

El aval es un contrato que permite que tanto una persona física como jurídica garantice con su patrimonio, ya sea un terreno, una casa o una cantidad económica, el pago de un préstamo, en el caso de que el titular del mismo no pueda hacerlo. Normalmente se establecen límites a esta obligación. 

En este contrato intervienen la siguientes partes:

  • El avalado, que es la persona titular del crédito y que se compromete al pago de las diferentes cuotas. A cambio, como todos sabemos, recibe un importe que podrá destinar a comprar una casa (hipoteca) o montar una empresa, entre otros fines.
  • El beneficiario del aval, que es el acreedor, normalmente la entidad financiera, que puede solicitar quedarse con el aval si el avalado no cumple con sus obligaciones.
  • El avalista, que puede ser una entidad financiera o un particular.

 

 

¿Qué obligaciones tiene el avalista?

Sin duda, convertirse en avalista conlleva un riesgo importante, pues la persona avalada puede incurrir en un impago y, en consecuencia, el beneficiario del aval se dirigirá contra nosotros.

Una vez que nos convertimos en avalistas nuestro nombre acaba inscrito en la base de datos de la Central de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Este hecho puede condicionar la obtención de nuestros propios créditos, ya que nuestra situación financiera se encuentra comprometida con un tercero. 

Por lo tanto, estamos ante una circunstancia que entraña un elevado riesgo y que merece un estudio en detalle. Además, no podemos olvidar nada de lo siguiente:

  • Si llegado el momento, te resulta imposible pagar la deuda, entrarás en las listas de morosos y corres el riesgo de ser embargado.
  • En caso de que fallezcas, tu posición de avalista la heredarán los tuyos. Por lo tanto, se les podrá exigir a ellos el pago de la deuda en caso de que el avalado no hiciera frente a su obligación. 

 

¿Quién puede ser un avalista?

Por supuesto, no todo el mundo puede ser avalista, ya que existen una serie de requisitos que deben cumplirse para que esto sea posible. Toma nota de todos ellos:

  • Mayoría de edad, aunque en determinados casos se permite que sea un menor, siempre que concurran el resto de elementos, lo cual es muy raro.
  • Solvencia y un buen historial crediticio. Es decir, debe contar con unos ingresos superiores a las obligaciones contraídas por el solicitante.
  • Ingresos estables. Se suele mirar con muy buenos ojos a los funcionarios, pensionistas o trabajadores que gocen de un contrato indefinido y una gran estabilidad en la empresa.
  • Que disponga de propiedades libres de cargas.

 

 

Sin duda, si reunimos todas estas condiciones es muy probable que la entidad financiera no tenga problema alguno en aprobar nuestra solicitud. 

En el contrato privado que da lugar al alval se deben, asimismo, detallar los puntos que enumeramos a continuación:

  • Identificación tanto del avalista como del avalado y el beneficiario del aval.
  • Concreción de la obligación garantizada.
  • Plazo de duración y cuándo es exigible la garantía.
  • Requisitos para que el beneficiario pueda ejecutar el aval o exigir su cumplimiento.
  • Condiciones para la cancelación.
  • Comisiones y gastos a pagar por el avalado.

 

¿Cuándo tiene que pagar la deuda un aval ?

La gran pregunta que todos se hacen es cuándo tiene que intervenir el avalista y hacerse cargo de la deuda. Esto sucederá cuando el avalado no atienda a sus obligaciones de pago. 

En cualquier caso, la responsabilidad del avalista no es igual en todos los casos. Así, debemos dejar claro algunos conceptos al respecto:

  • Responsabilidad solidaria: esto implica que, ante una situación de impago de la hipoteca por parte del deudor, el banco puede reclamar el dinero al propio deudor y al avalista.
  • Responsabilidad subsidiaria: si el deudor no paga la hipoteca, el banco debe dirigirse en primer lugar al avalado. De hecho, únicamente cuando se compruebe que el deudor no tiene bienes, el banco podría entonces actuar contra el avalista.

También debemos tener en cuenta que el avalista puede responder de la totalidad del importe del préstamo o ceñirse a un determinado tanto por ciento o hasta una cuantía que haya sido previamente fijada.

 

A la luz de todo lo expuesto, parece claro que asumir la posición de avalista no es una cuestión que debamos tomar a la ligera. Antes debemos meditar bien todas sus posibles repercusiones y analizar si realmente estamos en disposición de hacerlo. No podemos olvidar que podemos encontrarnos en un grave apuro económico en el caso de tener que responder finalmente con nuestros bienes. 

 

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