¿Es obligatorio el seguro de hogar?
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¿Es obligatorio contratar una póliza de seguro de hogar?

Desde goteras hasta roturas de cristales, pasando por robos, incendios o daños causados por fenómenos atmosféricos, numerosos percances pueden afectar a una vivienda. De ahí que sea tan importante asegurarla. Pero, ¿es obligatorio el seguro de hogar? ¿Qué dice la ley? ¿Cuáles son las principales coberturas de esta clase de póliza? Si deseas que tu casa esté protegida frente a distintos tipos de riesgos, ¡sigue leyendo!

2021-10-23 03:23:00

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¿Es obligatorio el seguro de hogar?

Según informa Unespa, la patronal del seguro en España, las compañías aseguradoras pagan miles de millones de euros al año para cubrir los daños que se producen en las viviendas. Sin embargo, curiosamente, en nuestro país no es obligatorio contratar un seguro de hogar salvo en un supuesto. ¿Quieres saber cuál?

¿Es obligatorio el seguro de hogar si se contrata una hipoteca?

Respecto a cuándo es obligatorio el seguro de hogar, solamente se requiere suscribir este tipo de póliza cuando se solicita un préstamo hipotecario. Así lo establece el Real Decreto 716/2009:

  • Los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos.
  • En cuanto a qué cubre el seguro obligatorio, la póliza de hogar contratada debe cubrir, al menos, los daños causados por incendio, explosión, tormenta y elementos naturales distintos a la tempestad, la energía nuclear y el hundimiento del terreno.

Por lo tanto, quien suscriba una hipoteca está obligado a contratar un seguro de hogar que, como mínimo, cubra los daños mencionados. Tradicionalmente, dicha póliza se contrataba con la misma entidad bancaria que concedía el crédito. De hecho, era un requisito indispensable para la concesión del préstamo hipotecario.

Sin embargo, la entrada en vigor de una directiva europea sobre hipotecas modificó dicha práctica con el objetivo de reforzar los derechos de los consumidores. Así, la Directiva 2014/17/UE aprobada por el Parlamento Europeo dispone lo siguiente:

  • Las entidades bancarias y financieras no pueden vincular la concesión de préstamos hipotecarios a la contratación de un seguro de hogar.
  • Por consiguiente, quienes solicitan una hipoteca tienen total libertad para contratar su póliza de hogar con la compañía aseguradora que deseen: la ofrecida por el banco u otra diferente.

¿Cuáles son las consecuencias de no tener un seguro de hogar?

Por lo expuesto, ahora ya sabes cuándo es obligatorio el seguro de hogar: al contratar una hipoteca. No obstante, aunque no se esté pagando un préstamo hipotecario, es recomendable contar con una póliza multirriesgo que cubra los percances más habituales que pueden producirse en una vivienda.

En este sentido, el informe Los percances patrimoniales en España de Unespa señala que las entidades aseguradoras atienden un siniestro doméstico cada 28 segundos. De todos ellos, los enumerados a continuación son los siniestros que precisan más asistencias por parte del sector asegurador:

  1. Daños por agua.
  2. Rotura de cristales.
  3. Accidentes domésticos.
  4. Daños eléctricos.
  5. Fenómenos atmosféricos.
  6. Robos.
  7. Responsabilidad civil.
  8. Incendios.

Además, las compañías aseguradoras prestan otros servicios relacionados con los percances en las viviendas a través de la póliza de hogar, un tipo de seguro que ahorra mucho dinero a quienes lo contratan.

Si te preguntas «¿Qué pasa si no tengo seguro de hogar?», has de saber que no contratarlo puede tener consecuencias muy negativas: desde pagar grandes cantidades de dinero para reparar los daños sufridos en la propia vivienda o resarcir los causados a terceros hasta la pérdida de bienes personales, sin olvidar el estrés o los quebraderos de cabeza asociados a un siniestro.

Trámites en el domicilio

¿Cuáles son las principales coberturas de una póliza de hogar?

Aunque no es obligatorio el seguro de hogar, salvo cuando se solicita un préstamo hipotecario, resulta muy conveniente suscribir una póliza para proteger nuestra casa de los riesgos más frecuentes. Buena muestra de ello es que en España, según datos de Unespa, hay más de 21 millones de viviendas aseguradas.

Si no estás familiarizado con este producto asegurador, en nuestro blog te explicamos qué tener en cuenta al contratar un seguro de hogar. Al respecto, lo primero que debes conocer son las coberturas del seguro de hogar más habituales:

  • Incendio. Cubre los daños producidos por un incendio, una explosión o la caída de un rayo, así como los gastos relativos a la extinción del fuego.
  • Fenómenos atmosféricos. Mediante esta garantía se cubren los daños materiales ocasionados de forma anormal por la lluvia y el viento, así como por el pedrisco y la nieve.
  • Daños eléctricos. Son los causados por problemas en la corriente eléctrica o cortocircuitos cuyo origen sea externo a la vivienda. Asimismo, esta cobertura contempla las consecuencias de cortocircuitos o combustiones internas.
  • Daños por agua. Esta garantía se encarga de cubrir los daños materiales causados por un escape de agua originado en la vivienda por rotura o fuga, olvido en el cierre de grifos, goteras, etc.
  • Roturas. Incluye las roturas accidentales de lunas, espejos, cristales, encimeras, placas vitrocerámicas y sanitarios. Y también su colocación y montaje.
  • Robos. Cubre el robo de bienes siempre que se haya denunciado previamente y el delito sea cometido por terceros contra la voluntad del asegurado y con ánimo de lucro. Del mismo modo, indemniza los daños o desperfectos provocados por los ladrones.
  • Asistencia en el hogar. También se conoce como «servicio manitas» y consiste en el envío de profesionales para reparar daños materiales del hogar.
  • Responsabilidad civil. Garantiza la indemnización de los daños causados a terceros. Y se ocupa de los gastos de defensa y judiciales, así como de las fianzas, que puedan conllevar.
  • Defensa jurídica y reclamación de daños. Suele cubrir la defensa penal cuando el asegurado denuncia o se querella como perjudicado por un delito y también al ser denunciado por un tercero. De igual manera, esta cobertura reclama los daños personales o materiales ocasionados por un tercero.
  • Riesgos extraordinarios. Como tales se consideran los fenómenos naturales extremos, las acciones violentas y las actuaciones del Ejército o las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad. Y de cubrirlos se encarga el Consorcio de Compensación de Seguros.

Además, hay otras coberturas del seguro de hogar que desconocemos. Como, por ejemplo, asistencia en viaje, asistencia informática, daños provocados por nuestra mascota, impago de alquileres o riesgos tecnológicos. Incluso hay seguros de hogar que protegen ante posibles okupaciones. ¡Conviene saberlo!

Documentación y requisitos

Ventajas del seguro de hogar

Sabiendo cuándo es obligatorio el seguro de hogar, confiamos en que tengas claro que esta clase de póliza no solamente debe considerarse al solicitar una hipoteca. Muy al contrario, todos los propietarios de viviendas deberían contratar un seguro de hogar por las ventajas que aporta. Entre ellas, las siguientes:

  • Un seguro de hogar protege la vivienda de eventos imprevistos que causan daños.
  • Indemniza los daños personales o materiales que la vivienda o quienes la habitan pueda provocar a terceros.
  • Defiende jurídicamente a los residentes de una casa y reclama los daños ocasionados por terceros.
  • Soluciona incidentes habituales.
  • Ahorra tiempo y dinero en reparaciones.

En definitiva, un seguro de hogar ofrece una multiprotección cuyo alcance dependerá de la modalidad elegida. Así, es posible contratar una póliza con coberturas básicas o decantarse por seguros más completos. Por ello, lo suyo es informarse, comparar las ofertas de distintas aseguradoras y seleccionar la que mejor se adapte a nuestro bolsillo y/o necesidades.

¿Cómo desvincular tu hipoteca del seguro de hogar?

Llegados a este punto, si tienes un seguro de hogar vinculado a una hipoteca es probable que te preguntes si existe la posibilidad de desvincularlo del préstamo hipotecario y contratarlo con otra compañía aseguradora. Pues bien: la respuesta es que sí se puede. Para ello:

  • Debes estar pendiente de la fecha de renovación de la póliza. En circunstancias normales, la entidad aseguradora del banco se comunicará contigo, dos meses antes del vencimiento, para recordártelo.
  • De esta forma podrás pensar con tiempo si deseas continuar con el mismo seguro de hogar o si prefieres cambiar de compañía.
  • Antes de dar este último paso, tendrás que informarte y preguntar al banco si renunciar a su seguro de hogar conlleva alguna penalización o pérdida de bonificación.
  • Si, finalmente, prefieres cambiar de aseguradora, tienes que comunicárselo al banco por escrito, como mínimo, con un mes de antelación.
  • Y al suscribir la póliza con la nueva aseguradora debe quedar claro que el banco que te concedió el crédito será el beneficiario.

Por todo lo expuesto, esperamos haberte ayudado a saber cuándo es obligatorio el seguro de hogar. Deberás contratarlo al solicitar un préstamo hipotecario, aunque podrás elegir la aseguradora: la que te proponga el banco u otra diferente. ¡Tú eliges!

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no se paga el seguro de hogar?

Si no se paga el seguro de hogar, un asegurado dejará de estar cubierto cuando transcurra el denominado periodo de gracia (un mes). Además, la compañía puede cancelar el contrato unilateralmente o reclamar la prima impagada por vía legal.

¿Cuánto tiempo es obligatorio el seguro de hogar en una hipoteca?

El seguro de hogar es obligatorio hasta que se cancele el préstamo hipotecario, ya sea con la compañía aseguradora propuesta por el banco o con otra distinta.

¿Quién tiene que contratar seguro de hogar?

Las personas que solicitan una hipoteca están obligadas a contratar un seguro de hogar. En el caso de quienes viven de alquiler, no es obligatorio pero sí muy recomendable para estar cubiertos frente a daños a terceros (responsabilidad civil) o el robo de sus pertenencias, entre otros riesgos.

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