¿Qué es el cuadro de amortización en una hipoteca y por qué es útil?
Al firmar un préstamo hipotecario, una persona se compromete a devolver el dinero prestado por una entidad financiera, más los intereses correspondientes, en un plazo determinado de tiempo. Pero, ¿qué sucede durante el mismo? ¿Es posible realizar consultas periódicas sobre las cuotas a pagar, los intereses y el capital pendiente? La respuesta es que sí lo es. Y es ahí donde entra en juego el cuadro de amortización. ¿Quieres saber qué es y cómo funciona?
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El cuadro de amortización es una herramienta clave que permite conocer en detalle cómo evoluciona una hipoteca mes a mes, facilitando la planificación financiera y la toma de decisiones.
¿Qué es el cuadro de amortización?
Si no has oído hablar de él o no tienes claro qué es el cuadro de amortización de una hipoteca, se trata de una tabla que muestra cómo se distribuyen los pagos de un préstamo hipotecario a lo largo del tiempo. Esta herramienta es de gran ayuda porque:
- Facilita realizar una planificación financiera. A través de las tablas de amortización, un usuario puede saber cuáles serán los importes de las próximas cuotas que deberá pagar a la entidad bancaria. De esta manera, le será más sencillo organizar su economía.
- Ofrece transparencia. Un cuadro de amortización muestra claramente cómo se calcula cada cuota y la evolución de la deuda.
- Ayuda a tomar decisiones. Asimismo, es útil para evaluar el impacto de una amortización anticipada y los cambios en las condiciones del préstamo.
Además, el cuadro de amortización es útil para todos los tipos de hipoteca. En los préstamos hipotecarios a tipo fijo permite conocer con exactitud cómo evolucionará la deuda, ya que las cuotas no cambian con el tiempo. Y en las hipotecas variables o mixtas, aunque el importe de las cuotas puede variar tras cada revisión del tipo de interés, la tabla sigue siendo fundamental para entender cómo se distribuyen los pagos y de qué manera afecta cualquier modificación en las condiciones del préstamo.
Elementos clave que incluye el cuadro de amortización
Cuando se consulta una tabla de amortización, un usuario verá una serie de conceptos que conviene conocer para saber cómo interpretarla:
- Número de cuota. Número consecutivo del pago (1, 2, 3…).
- Tipo de interés. Indica el porcentaje aplicado al capital pendiente. Puede ser fijo, variable o mixto.
- Cuota mensual. Es el importe que se paga cada mes al banco.
- Intereses devengados. Parte de la cuota que corresponde al coste de financiar el capital pendiente.
- Capital amortizado. Es la parte de la cuota que se destina a reducir el capital pendiente del préstamo hipotecario.
- Saldo pendiente. Cantidad de capital que aún queda por devolver tras cada pago.
Asimismo, en el documento, aunque no en la tabla, suele reflejarse el importe de la hipoteca, la fecha de inicio y el plazo de amortización expresado en años y/o meses.
¿Para qué sirve el cuadro de amortización?
Por lo expuesto, ya te habrás hecho una idea sobre qué es y para qué sirve un cuadro de amortización. Pero, debido a su importancia, vamos a ahondar algo más en lo referente a su utilidad. Toma nota:
- Planificación de pagos. Ya se ha comentado: este documento ayuda a prever la carga financiera a corto, medio y largo plazo.
- Evaluación del impacto de una amortización anticipada. De igual manera, posibilita calcular cuánto se ahorraría en intereses en el supuesto de realizarse un pago adicional al capital.
- Comparación entre tipos de hipotecas (fijo vs. variable). Al simular distintos escenarios, permite determinar qué tipo de hipoteca se ajusta mejor a las necesidades o situación de un cliente.
- Evaluación del coste total de la hipoteca según el sistema de amortización. Por último, un cuadro muestra cómo varía el coste total de un préstamo hipotecario en función del sistema de amortización elegido.
Tipos de sistema de amortización
Ya que hemos hecho referencia a él, llegados a este punto es conveniente explicar que un sistema de amortización es la forma en que se organizan los pagos de una hipoteca; es decir, cómo se reparte cada cuota entre capital e intereses durante todo el plazo del préstamo hipotecario. En España, el sistema de amortización más habitual es el francés, si bien existen otros como el alemán y el americano.
Sistema francés: el más común
Se caracteriza por tener una cuota constante durante todo el plazo del préstamo. Sin embargo, la composición de las cuotas varía:
- Al principio, la mayor parte de la cuota se destina a pagar intereses y una pequeña parte a amortizar capital.
- Y con el transcurrir del tiempo, dicha proporción se invierte: se amortiza más capital y se pagan menos intereses.
No obstante, si el tipo de interés es muy bajo, como ocurre actualmente, la diferencia puede ser muy reducida o incluso invertida, amortizándose más capital que intereses desde la primera cuota.
Sistema alemán
En este caso, se paga una cantidad fija del capital en cada cuota y el interés varía mes a mes. Esto hace que el importe mensual de la cuota sea decreciente con el transcurrir del tiempo.
Sistema americano
Y este sistema de amortización consiste en pagar los intereses que se van generando durante la mayor parte del plazo y en amortizar el capital solicitado en una o varias cuotas finales. Poco frecuente en España, suele aplicarse en contextos específicos como inversiones a corto plazo.
¿Cómo interpretar un cuadro de amortización?
Para entender un cuadro de amortización, antes es fundamental comprender cómo se desglosa la cuota mensual de una hipoteca.
- Imagínate que tu cuota mensual es de 420 euros. Pues bien, una parte de ese importe corresponde a los intereses que le pagas a la entidad bancaria y otra parte a amortizar capital.
- Por ejemplo, 250 euros podrían corresponder a intereses.
- Y el resto, o sea, 170 euros, a la amortización de capital.
Dicho esto, a estas alturas de la guía es lógico que te preguntes cómo se reflejan las cuotas, los intereses, el capital, etc., en un cuadro de amortización. Para que puedas familiarizarte con dicho documento, nada mejor que hacer una simulación aplicando el sistema francés.
Suponte que obtienes un préstamo hipotecario de 100.000 euros a 30 años (360 cuotas) con un tipo de interés fijo del 3% anual. Pues bien, un cuadro de amortización mostraría los siguientes datos (a modo de referencia, sólo exponemos las primeras seis cuotas):
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Gracias a este desglose, un usuario comprende con claridad cómo se calcula la cuota mensual de su hipoteca y cómo evoluciona con el tiempo en lo relativo a los intereses abonados, el capital amortizado y el capital pendiente.
¿Qué pasa si amortizas anticipadamente?
Una vez explicado qué es el cuadro de amortización y expresado gráficamente mediante su correspondiente tabla, es probable que quieras saber qué sucede si amortizas anticipadamente, esto es, si realizas pagos adicionales al capital pendiente antes de la fecha acordada. Algo bastante usual para liquidar y cancelar la hipoteca con antelación.
Tipos de amortización anticipada
En este sentido, es preciso distinguir entre dos tipos de amortización anticipada de un préstamo hipotecario: parcial y total.
- Amortización anticipada parcial. Se realiza un pago adicional que reduce el capital pendiente. El usuario puede elegir entre reducir la cuota mensual o el plazo de la hipoteca.
- Amortización anticipada total. Se paga la totalidad del capital pendiente con el fin de liquidar y cancelar la hipoteca antes de tiempo.
¿Cómo se refleja en el cuadro?
Obviamente, tras una amortización anticipada se reajusta el cuadro para actualizar el capital pendiente y, en su caso, el nuevo plazo o cuota. Esto puede traducirse en un ahorro significativo en el pago de intereses, sobre todo si la amortización anticipada se realiza en los primeros años del préstamo hipotecario.
Por cierto, en nuestro blog encontrarás una guía en la que se explica cuándo es el mejor momento para proceder a la amortización de la hipoteca teniendo en cuenta factores como el tipo de interés o la situación financiera personal.
¿Dónde puedes consultar tu cuadro de amortización?
Cuando concede una hipoteca, una entidad bancaria proporciona el cuadro de amortización mediante la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). Además, puede descargarse en la página web del banco. Y en el caso de que disponga de sucursales, también es posible solicitarlo presencialmente en una oficina.
En definitiva, el cuadro de amortización es una herramienta muy útil para cualquier persona que contrate una hipoteca. Ello es así porque posibilita visualizar de manera detallada cómo se desglosan los pagos a lo largo del tiempo, facilitando de este modo que los usuarios organicen su economía de una forma más eficiente.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo me dan el cuadro de amortización?
Un banco proporciona el cuadro de amortización, a través de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), al formalizar la hipoteca. Y también puede solicitarse en cualquier momento durante la vida del préstamo.
¿Qué sistema de amortización se usa en España?
El sistema de amortización más común en España es el francés, caracterizado por cuotas constantes durante todo el plazo del préstamo.
¿El cuadro de amortización cambia con una hipoteca a interés variable?
Sí, porque el tipo de interés se revisa cada cierto tiempo. Si sube o baja, la cuota mensual cambia y el banco actualiza el cuadro para reflejar esos nuevos importes.
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