A la hora de solicitar una hipoteca en España, el historial crediticio del solicitante juega un papel fundamental. Si no estás familiarizado con él, a través de esta guía vamos a explicarte en qué consiste este registro financiero, qué información contiene, cómo lo utilizan los bancos y qué puede hacerse para mejorarlo. Si vas a pedir un crédito hipotecario, ¡sigue leyendo!
También conocido como historial de crédito, el historial crediticio es un registro detallado que refleja información financiera de una persona.
Basándose en el historial crediticio, una entidad bancaria estudia la solvencia del solicitante de una hipoteca. Concretamente, los bancos analizan el riesgo crediticio y la relación entre el historial de crédito y el tipo de interés ofrecido:
Lógicamente, un historial de crédito que no presente datos positivos tendrá los efectos contrarios: la denegación del préstamo o, en el supuesto de que sea concedido, unos términos, requisitos y cláusulas menos favorables para el solicitante.
Dentro del historial crediticio, la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) juega un papel muy importante. Ello es así porque:
Cuando un cliente solicita una hipoteca, un banco consulta la base de datos de la CIRBE con el objetivo de evaluar su capacidad de endeudamiento y el riesgo asociado a la concesión del préstamo.
Llegados a este punto es lógico que te preguntes cómo puedes saber tu historial crediticio y qué información contiene dicho registro. Si es así, ¡toma nota!
Para consultar tu historial de crédito tienes dos opciones: acudir a la CIRBE y/o a empresas privadas que poseen bases de datos sobre información crediticia. Veamos…
En cuanto a qué información contiene el historial crediticio, depende del tipo de informe. En este sentido, la CIRBE emite dos clases de documento: agregado y detallado
Por lo que respecta al historial crediticio facilitado por una empresa privada, suele incluir los siguientes datos:
A estas alturas de la guía es probable que te preguntes si es posible mejorar un historial crediticio. Y la respuesta es que sí se puede. ¿Quieres saber cómo?
Una buena manera de mejorar el historial de crédito es hacer lo propio con el scoring bancario. Si no sabes qué es el scoring bancario, se trata de una herramienta que utilizan los bancos para decidir si conceden una hipoteca teniendo en cuenta:
En definitiva, el scoring bancario es una baremación estadística cuyo resultado va cambiando a medida que se introduce nueva información. Y para mejorarlo, los expertos aconsejan:
No obstante, sobre el historial de crédito y su mejora existen algunos mitos de los que es oportuno ocuparse y aclarar. Por ejemplo:
En el supuesto de que se tenga un historial de crédito negativo, los profesionales sugieren considerar las siguientes acciones:
Por todo lo expuesto, confiamos en haberte ayudado a entender qué es el historial crediticio. Como habrás visto, sirve para evaluar la capacidad de endeudamiento de una persona a lo largo del tiempo y poseer un historial positivo facilita el acceso a servicios financieros como un préstamo hipotecario.
Por cierto: en nuestro blog ponemos a tu disposición una calculadora de hipoteca que te permitirá simular un crédito hipotecario con sólo introducir algunos datos. ¡Pruébala!
¿Qué diferencia hay entre el historial crediticio y el scoring bancario?
El historial crediticio es el registro de tu comportamiento financiero, mientras que el scoring bancario es una puntuación que las entidades otorgan basándose en tu historial y otros factores para evaluar el riesgo de concederte un crédito.
¿Es posible obtener una hipoteca con un historial crediticio negativo?
Sí, es posible obtener un préstamo hipotecario con un historial negativo. Pero las condiciones serán menos favorables o se requerirán garantías adicionales.
¿Cuánto tiempo tarda una deuda en desaparecer del historial crediticio?
En el caso del registro de la CIRBE, las deudas se mantienen hasta que no son liquidadas en su totalidad.
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