Historial crediticio
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¿Qué es el historial crediticio y cómo afecta a la hipoteca?

A la hora de solicitar una hipoteca en España, el historial crediticio del solicitante juega un papel fundamental. Si no estás familiarizado con él, a través de esta guía vamos a explicarte en qué consiste este registro financiero, qué información contiene, cómo lo utilizan los bancos y qué puede hacerse para mejorarlo. Si vas a pedir un crédito hipotecario, ¡sigue leyendo!

2025-01-30 15:29:11

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Un historial crediticio favorable, con pagos puntuales y ausencia de morosidad, aumenta las posibilidades de obtener una hipoteca en mejores condiciones.

¿Qué es el historial crediticio?

También conocido como historial de crédito, el historial crediticio es un registro detallado que refleja información financiera de una persona.

  • Hablar del historial crediticio es hacerlo de tu «huella financiera».
  • Se trata de un registro que contiene información sobre las obligaciones financieras que has tenido en tu vida.
  • Es decir, contiene datos de los préstamos que hayas solicitado, así como del cumplimiento de los pagos.

¿Cómo utilizan los bancos el historial crediticio para aprobar hipotecas?

Basándose en el historial crediticio, una entidad bancaria estudia la solvencia del solicitante de una hipoteca. Concretamente, los bancos analizan el riesgo crediticio y la relación entre el historial de crédito y el tipo de interés ofrecido:

  • Análisis de riesgo crediticio. Un historial favorable que registre pagos puntuales y ausencia de morosidad incrementa la posibilidad de que una entidad bancaria conceda una hipoteca.
  • Relación entre historial crediticio y tipo de interés ofrecido. De igual manera, un buen historial puede traducirse en condiciones más ventajosas para el cliente, ya que el banco percibe un menor riesgo.

Lógicamente, un historial de crédito que no presente datos positivos tendrá los efectos contrarios: la denegación del préstamo o, en el supuesto de que sea concedido, unos términos, requisitos y cláusulas menos favorables para el solicitante.

El papel de CIRBE en el historial crediticio

Dentro del historial crediticio, la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) juega un papel muy importante. Ello es así porque:

  • Este servicio público gestiona una base de datos en la que, prácticamente, constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes.
  • Por lo tanto, la CIRBE proporciona información objetiva sobre los compromisos y las deudas de carácter financiero de los usuarios.

Cuando un cliente solicita una hipoteca, un banco consulta la base de datos de la CIRBE con el objetivo de evaluar su capacidad de endeudamiento y el riesgo asociado a la concesión del préstamo.

¿Cómo saber mi historial crediticio?

Llegados a este punto es lógico que te preguntes cómo puedes saber tu historial crediticio y qué información contiene dicho registro. Si es así, ¡toma nota!

Pasos para consultar tu historial crediticio en España

Para consultar tu historial de crédito tienes dos opciones: acudir a la CIRBE y/o a empresas privadas que poseen bases de datos sobre información crediticia. Veamos…

  • Solicitar información en la CIRBE. Cualquier persona física o jurídica puede conocer los datos declarados en la CIRBE a su nombre accediendo a la solicitud de informes de riesgos por los titulares. Si los datos del informe son inexactos o incompletos, los interesados deben pedir a la entidad que los ha facilitado que proceda a su rectificación o cancelación. Además, existe la posibilidad de presentar una reclamación en el Banco de España.
  • Empresas donde consultar el historial. Por su parte, empresas como Equifax y Experian también facilitan obtener informes de crédito. De esta manera, es posible tener una visión general de la situación financiera personal antes de solicitar una hipoteca.

¿Qué información contiene el historial crediticio?

En cuanto a qué información contiene el historial crediticio, depende del tipo de informe. En este sentido, la CIRBE emite dos clases de documento: agregado y detallado

  • Informe agregado. Se proporciona tanto a los bancos como a los titulares e incluye el total del importe que tenga la tipología de riesgo y, de forma resumida, los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos. Los datos contemplados corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes. Y no refleja las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000 euros en una entidad.
  • Informe detallado. Sólo se elabora para el titular e incluye detalle de cada operación: el código que la identifica, el nombre de la entidad que concedió la operación, la deuda y los riesgos agregados con un importe inferior a 1.000 euros.

Por lo que respecta al historial crediticio facilitado por una empresa privada, suele incluir los siguientes datos:

  • Información personal del cliente.
  • Cuentas de crédito pasadas y/o presentes a nombre del titular, así como el límite de crédito, el monto del préstamo, los saldos de las cuentas y el historial de pagos.
  • Consultas de historial crediticio sin y con afectación de puntaje.
  • Quiebras.
  • Impagos relacionados con manutención de menores y pensión alimenticia.
  • Cuentas de cobro (tanto de crédito como las vinculadas a proveedores de Internet y/o telefonía, servicios médicos, tiendas minoristas, etc.).
Consultar el historial crediticio

Cómo mejorar tu historial crediticio

A estas alturas de la guía es probable que te preguntes si es posible mejorar un historial crediticio. Y la respuesta es que sí se puede. ¿Quieres saber cómo?

Consejos prácticos para mejorar tu scoring bancario

Una buena manera de mejorar el historial de crédito es hacer lo propio con el scoring bancario. Si no sabes qué es el scoring bancario, se trata de una herramienta que utilizan los bancos para decidir si conceden una hipoteca teniendo en cuenta:

  • La capacidad de generación de ingresos del solicitante.
  • Su estado financiero.
  • El historial de crédito.
  • Y su situación personal.

En definitiva, el scoring bancario es una baremación estadística cuyo resultado va cambiando a medida que se introduce nueva información. Y para mejorarlo, los expertos aconsejan:

  • Tener un empleo estable con ingresos medios-altos.
  • Disponer de suficiente liquidez en las cuentas bancarias.
  • Poseer un nivel de endeudamiento personal bajo o moderado que no supere el 30% de los ingresos que se generan al año.
  • Pagar todas las deudas puntualmente y no figurar en listas de morosos.
  • Diversificar el crédito, evitar el sobreendeudamiento y no solicitar créditos innecesarios.
  • Hacer un uso responsable de las tarjetas de crédito.
  • Revisar el historial crediticio una vez al año.

Mitos sobre el historial crediticio y su mejora

No obstante, sobre el historial de crédito y su mejora existen algunos mitos de los que es oportuno ocuparse y aclarar. Por ejemplo:

  • ¿Cancelar todas las deudas mejora el historial? Sin duda, cancelar todas las deudas puede generar un impacto positivo en el historial crediticio. Pero eso no significa que tener deudas sea negativo si son gestionadas con responsabilidad y se satisfacen en tiempo y forma.
  • ¿Cuánto tiempo permanecen las deudas registradas? Aunque, como sucede con los ficheros de morosos, se cree que las deudas expiran a los seis años, lo cierto es que las deudas permanecen en el registro de la CIRBE hasta que sean pagadas en su totalidad.

¿Qué hacer si tienes un historial crediticio negativo?

En el supuesto de que se tenga un historial de crédito negativo, los profesionales sugieren considerar las siguientes acciones:

  • Llegar a acuerdos de pago con el banco que permitan mejorar la situación crediticia.
  • Unificar todas las deudas en un solo préstamo con condiciones favorables.
  • Buscar asesoramiento profesional para establecer una estrategia que contribuya a mejorar el historial.
  • Consultar la información y los recursos que publican el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Instituto Nacional de Estadística (INE) sobre la gestión del crédito y el panorama financiero en el país.

Por todo lo expuesto, confiamos en haberte ayudado a entender qué es el historial crediticio. Como habrás visto, sirve para evaluar la capacidad de endeudamiento de una persona a lo largo del tiempo y poseer un historial positivo facilita el acceso a servicios financieros como un préstamo hipotecario.

Por cierto: en nuestro blog ponemos a tu disposición una calculadora de hipoteca que te permitirá simular un crédito hipotecario con sólo introducir algunos datos. ¡Pruébala!

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre el historial crediticio y el scoring bancario?

El historial crediticio es el registro de tu comportamiento financiero, mientras que el scoring bancario es una puntuación que las entidades otorgan basándose en tu historial y otros factores para evaluar el riesgo de concederte un crédito.

¿Es posible obtener una hipoteca con un historial crediticio negativo?

Sí, es posible obtener un préstamo hipotecario con un historial negativo. Pero las condiciones serán menos favorables o se requerirán garantías adicionales.

¿Cuánto tiempo tarda una deuda en desaparecer del historial crediticio?

En el caso del registro de la CIRBE, las deudas se mantienen hasta que no son liquidadas en su totalidad.

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