¿Qué debes valorar antes de solicitar una hipoteca?
No es fácil saber qué hay que tener en cuenta antes de pedir una hipoteca. Necesitamos estudiar multitud de aspectos y no podemos pasar por alto ningún detalle. Así que, para que no se te escape nada, hemos preparado este artículo que pretende convertirse en una pequeña guía para quienes necesitan solicitar un préstamo hipotecario.
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Analiza tu situación personal
Antes que nada debemos evaluar el estado de nuestras finanzas y, de este modo, podremos averiguar en qué disposición nos encontramos para hacer frente al pago de una hipoteca. Sin duda, es vital contar con una buena situación económica. Te proponemos que prestes atención a lo siguiente:
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El nivel de ingresos, pues incluso el Banco de España aconseja que en ningún caso asumamos una cuota superior al 30 o 40% de nuestros ingresos mensuales. De lo contrario, peligraría la salud de nuestras finanzas.
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Nuestra estabilidad laboral. No parece conveniente lanzarse a la firma de una hipoteca si tenemos un contrato temporal y en cualquier momento podemos acabar engrosando la cola del paro.
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Los ahorros previos también son un requisito imprescindible dado que las entidades financieras sólo conceden el 80% del precio de tasación como máximo. Por lo tanto, a la fuerza estamos obligados a aportar el importe restante.
¿Cuánto me puede financiar el banco?
Como decíamos, lo habitual es que los bancos concedan un máximo del 70 u 80% de la hipoteca, aunque en ciertos casos muy concretos pueden aproximarse al 90 o al 95%.
Vamos a adentrarnos en esta cuestión a continuación con estos tipos de hipotecas:
Hipotecas del 80 %
Este es el tipo de hipotecas más comunes y que la práctica totalidad de los bancos aprueban para los clientes que piden préstamos hipotecarios. Antes de la crisis financiera de 2008 arriesgaban más, pero ahora han decidido no sobrepasar este límite para evitar un mayor riesgo de impago. Ten presente que cuanto más dinero te presta el banco, más dinero corre el peligro de perder.
Hipotecas hasta el 95%
Estos préstamos suelen tener como destinatarios a los jóvenes menores de 35 años. Se pretende incentivar la compra de una primera propiedad que les permita independizarse.
Hipotecas del 100%
Este tipo de préstamo hipotecario suele aprobarse en unos casos muy concretos:
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Para comprar una vivienda que pertenece al banco, pues las entidades financieras poseen numerosas viviendas de las que desean desprenderse lo más rápido posible. También suelen ofertar estas hipotecas a unos intereses muy bajos y con unos interesantes planes de amortización que fácilmente rebasan los 30 años.
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Para la adquisición de una vivienda libre.
Términos que debes de conocer al solicitar una hipoteca
El sector financiero requiere de muchos esfuerzos para comprender toda su complejidad. Es cierto que muchos se pierden al tratar de adentrarse en este mundo que está repleto de conceptos nuevos y de difícil comprensión. A continuación, vamos a explicar los más habituales:
Tipo de interés fijo
Es el tipo de interés que se pacta en el contrato y que seguirá siendo el mismo durante toda la vida del préstamo hipotecario.
Tipo de interés variable
Este tipo está sujeto a las fluctuaciones del Euribor. Si este último sube, también se elevarán los tipos que se aplican a la hipoteca y, por lo tanto, se encarecerán. En cambio, si bajan, también lo harán los tipos y, en consecuencia, se abaratará el préstamo.
Tipo de Interés Nominal (TIN)
El TIN es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Nos sirve para conocer el tanto por ciento que recibe el banco por la cesión del dinero.
Tasa anual equivalente (TAE)
La TAE es la tasa que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto.
Bonificaciones
Las bonificaciones son la cantidad de intereses que el banco se compromete a descontarnos en un préstamo hipotecario si optamos por contratar otros productos de venta combinada con la entidad como pólizas de vida o seguros de hogar, entre otros.
Euribor
El Euribor es el Tipo Europeo de Oferta Interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, por sus siglas en inglés) y se refiere al precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí.
Índice de Referencia de los Préstamos hipotecarios
IRPH o índice de referencia de préstamos hipotecarios es un índice de tipos de interés de préstamos hipotecarios aplicado en España y elaborado por el Banco de España. Comenzó a aplicarse en 1994
Cuotas
Este es el importe que tendremos que pagar mensualmente y que tendremos que abonar de manera puntual durante un determinado plazo de tiempo acordado con el banco.
Cuadro de amortización
Estamos hablando de un calendario en el que se especifican todos los pagos que tienes que realizar durante el tiempo de vida del préstamo. Se indican los intereses de devolución del préstamo y cuál es la deuda pendiente en cada periodo.
Qué gastos de formalización tiene una hipoteca
Las entidades financieras deben llevar a cabo una serie de trámites para formalizar el contrato de hipoteca. Normalmente para ello se pide antes una provisión de fondos. Los vemos:
Gastos de formalización
Se debe abonar la tasación de la vivienda, notaría, registro, además del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
Comisiones
No podemos olvidar la comisión de apertura que el banco cobra al cliente por la concesión de la hipoteca, que oscila entre el 0,5% y el 2% del capital prestado, aunque algunas entidades financieras han eliminado esta comisión para hacer sus hipotecas más atractivas.
Productos vinculados
También es posible que se negocien otros productos vinculados como un seguro de vida o de hogar, entre otros.
Cláusulas y otros gastos
Otros gastos que se pueden añadir son el IVA o Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), en caso de ser una vivienda de segunda mano.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el TIN y el TAE de una hipoteca?
El TIN es el porcentaje fijo que se pacta como concepto de pago por el dinero prestado. Nos sirve para conocer el tanto por ciento que recibe el banco por la cesión del dinero, mientras que la TAE es la tasa que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida para que te concedan una hipoteca?
No es necesario y no pueden obligarnos a contratar un seguro de vida, aunque nos pueden ofrecer un descuento en la hipoteca por la contratación de este producto asociado.
¿Cuánto se tarda en que te concedan una hipoteca?
Esta cuestión dependerá de la complejidad de la situación, pues es posible que el banco necesite estudiar los casos más difíciles, pero será más rápido tramitando los más obvios en los que se aprecie claramente la solvencia económica del cliente.
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