¿Qué es, qué contiene y por qué es importante la FEIN?

¿Qué es la FEIN?

En cuanto a qué es la FEIN, se trata de uno de los documentos que una entidad financiera debe entregar a un cliente antes de firmar la hipoteca.

• Recuerda: la FEIN de una hipoteca es un documento obligatorio.
• Y es de suma importancia, pues en él se refleja toda la información relevante del préstamo hipotecario que se va a suscribir.
• Además, la FEIN es vinculante para el banco. Ello significa que la entidad tiene la obligación de mantener las condiciones ofrecidas al cliente que hayan sido especificadas en la ficha durante el plazo pactado hasta la firma del contrato.

Si alguna vez te has preguntado qué se debe tener en cuenta al pedir una hipoteca, uno de los aspectos más importantes a considerar es prestar especial atención a la información que contiene la FEIN. Es la oferta final que te hace el banco. Y debes estudiarla con detenimiento para comprender las condiciones del préstamo y tomar una decisión antes de firmarlo.

Por cierto: la FEIN sustituye a la antigua Ficha Informativa Personalizada (FIPER). Y, a grandes rasgos, estas son las diferencias entre la FEIN y la FIPER de una hipoteca:

• La FIPER era un documento con una oferta adaptada al perfil del solicitante de un préstamo hipotecario. Pero no era vinculante para la entidad financiera.
• Por el contrario, como ya se ha mencionado, la FEIN sí es vinculante para el banco.

¿Qué información se incluye en la FEIN?

Ahora que ya sabes qué es la FEIN de una hipoteca, es probable que te preguntes qué información incluye. Pues bien: los datos que deben reflejarse en el documento están contemplados en el Anexo I de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Y son los siguientes:

• Prestamista. En el documento tiene que figurar el nombre de la entidad financiera, dirección, página web y datos de contacto.
• Características principales del préstamo. Asimismo, en la FEIN ha de precisarse el importe concedido por el banco, la duración de la hipoteca, la clase de tipo de interés aplicable, la cantidad total a reembolsar por el cliente, etc.
• Tipo de interés y otros gastos. Además, en el documento se detalla el tipo de interés y todo lo referente a la Tasa Anual Equivalente (TAE), que es el coste total del préstamo hipotecario expresado en forma de porcentaje anual.
• Periodicidad y número de pagos. Del mismo modo, en la FEIN queda claro cuándo se debe satisfacer la cuota y el número total de pagos contemplado hasta la liquidación del crédito.
• Importe de cada cuota. A través de este apartado, el cliente tiene que comprender claramente cuál es el importe de cada cuota de la hipoteca. Y si esta última es variable, el banco está obligado a informar que los pagos podrían aumentar si también lo hiciese el tipo de interés.
• Tabla ilustrativa de reembolso. También denominada cuadro de amortización de la hipoteca, muestra el importe de cada cuota y el capital pendiente por reembolsar después de pagarla.
• Otras obligaciones. Este campo hace referencia al cumplimiento de las obligaciones indicadas por parte del prestatario y los servicios (productos combinados) asociados a la hipoteca.
• Reembolso anticipado. Un préstamo hipotecario puede reembolsarse anticipadamente, ya sea íntegra o parcialmente. Y las condiciones y la comisión, si ha lugar, han de reflejarse en la FEIN.
• Elementos de flexibilidad. De igual manera, la ficha tiene que incluir información sobre la portabilidad o subrogación del préstamo a otro prestamista o bien inmueble.
• Otros derechos del prestatario. La FEIN ha de advertir sobre el periodo de tiempo que tiene el cliente para reflexionar antes de comprometerse a firmar la hipoteca e informar sobre el derecho de desistimiento y sus consecuencias.
• Reclamaciones. Adicionalmente, la ficha debe especificar cómo puede presentar una reclamación el prestatario y cuál es el plazo máximo para su tramitación.
• Incumplimiento de los compromisos vinculados al préstamo: consecuencias para el prestatario. Este apartado precisa los tipos de incumplimiento y sus consecuencias financieras y/o jurídicas.
• Información adicional. Legislación aplicable al contrato de la hipoteca, lengua empleada en la FEIN y durante la vigencia del préstamo y derecho del prestatario a que se proporcione u ofrezca un proyecto del contrato de crédito.
• Supervisor. Finalmente, se explica que el supervisor del préstamo hipotecario es el Banco de España.

A propósito: según establece la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, la información de la FEIN se facilitará en un solo documento y se utilizarán caracteres tipográficos legibles que deberán resaltarse en negrita, sombreado o una tipografía de mayor tamaño si los datos son relevantes. Igualmente, han de indicarse todas las advertencias de riesgo aplicable de forma destacada.

¿Para qué sirve la FEIN?

Llegados a este punto, ya tendrás claro qué es la FEIN del banco y qué información incluye el documento. Pero, ¿para qué sirve exactamente? ¿Qué ventajas aporta a los consumidores?

• Conocer las condiciones de la entidad financiera. La FEIN permite conocer la información detallada de un préstamo hipotecario y estudiarla detenidamente antes de firmar la hipoteca con el banco.
• Comparar ofertas de varios bancos. Al solicitar la FEIN en distintas entidades bancarias es posible comparar y hacerse una idea de cuál es el crédito hipotecario más beneficioso para nuestros intereses.

¿Es vinculante la FEIN de una hipoteca?

Como ya se ha explicado en el apartado «¿Qué es la FEIN?», otro aspecto destacado de la Ficha Europea de Información Normalizada es que lo estipulado en el documento es vinculante para el banco.

• Ello significa que el banco está obligado a respetar las condiciones de la FEIN durante un plazo legal, al menos, de 10 días (14 días en Cataluña), si bien dicho periodo suele ser más amplio.
• Pero la FEIN no es vinculante para el consumidor, quien no está obligado a firmar el préstamo con la entidad que ha emitido el documento.

¿Cuál es el plazo de vigencia de la FEIN?

Aunque la legislación establece que los bancos tienen que dar un plazo de 10 días (14 días en Cataluña) para que los consumidores analicen la información facilitada, la validez de la FEIN de la hipoteca es de 30 días en muchas entidades financieras. 

Ese es el tiempo que transcurre entre que se entrega la FEIN y se firma la hipoteca o se rechaza suscribir el préstamo. Y dicho periodo empieza a contar desde el momento en que el banco entrega el documento a la persona que lo solicita.

¿Cuándo te entregan la FEIN de una hipoteca?

Respecto a cuándo dan la FEIN de la hipoteca, el documento es entregado por la entidad financiera cuando un solicitante muestra su deseo de contratar una hipoteca y aporta la información requerida por el banco para tal fin.

• Asesoramiento. Una vez entregado el documento, el consumidor puede acudir con la FEIN de la hipoteca al notario para ser asesorado gratuitamente y resolver cualquier duda legal.
• Firma de la escritura. Y cuando la FEIN de la hipoteca esté aprobada por el prestatario y el banco conceda el crédito, ambas partes visitarán la notaría para firmar la escritura del préstamo hipotecario.

Para que puedas familiarizarte con todo el proceso, en el blog te explicamos cuánto se tarda en firmar una hipoteca en el notario.

¿Cuál es la diferencia entre la FEIN y la FIPRE?

Aprovechando que estamos explicando qué es la FEIN, a veces suele confundirse con la Ficha de Información Precontractual (FIPRE). Pero, como verás a continuación, son documentos con diferentes objetivos:

• La FIPRE es una ficha informativa que entrega el banco con información genérica de una hipoteca (características principales de un préstamo hipotecario sin personalizar).
• Y la FEIN incluye información personalizada y las condiciones que se recogen en la misma son vinculantes para el banco.

¿Qué otros documentos se entregan junto a la FEIN?

También debes saber que, al tiempo que se entrega la FEIN, el banco aporta la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE). Este documento ha de estar en posesión de los titulares del préstamo hipotecario y, en el caso de haberlos, de los avalistas.

¿Estás pensando en comprar una vivienda y vas a solicitar una hipoteca? Si es así, es importante que conozcas los documentos necesarios para la compra de un piso. De ese modo podrás hacer toda la tramitación con seguridad. ¡Toma nota!

Por lo expuesto, confiamos en haberte ayudado a entender qué es la FEIN, para qué sirve y qué información contiene. Sin duda, es un documento de gran utilidad para conocer las condiciones de una hipoteca, comparar las ofertas de distintos bancos y tomar una decisión informada antes de firmar el crédito.

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